一场由人工智能、大数据、流媒体引发的“秘密战争”正在金融世界的隐秘角落上演。攻击者和防御者之间的斗争围绕着价值数千亿美元的市场秩序和消费者权益。某金融机构内部数据显示，2025年上半年，违法行为人维权黑灰色信息较上年增长约42%，约91.54%集中在快手、抖音、小红书、微信四大平台。这些内容利用“信用修复”、“债务减免”、“内部渠道”等词语，诱导用户支付高额服务费，并通过伪造通话录音、编造投诉理由等方式向金融机构施压，严重扰乱了正常的理财秩序。面对黑灰制造方式快速迭代带来的识别困难，样本的缺乏以及AIGC的深度造假，传统的风险管理机制已经失效。即时消费将科技赋能作为黑灰色产业管理的核心支撑。基于多年攻防实践经验，我们建立了智能技术治理体系，推出了“黑色行业关键词提取与泛化模型”、“黑灰行业日常识别模型”以及自主研发的“证据知识模型”。应用实践表明，相关模型识别准确率超过90%，在非法代理人维权等场景下效率提升40%。案件处理周期大幅缩短至一周以内，有效提高了金融机构的检测效率和应对能力。从“维权机构”到敲诈勒索，BL的运营模式ack 和 grey 行业已经回到了原点。 2025年9月，上海长宁区人民法院对曾其鹏等人侵犯公民个人信息、敲诈勒索案进行审理并定罪，开创了司法层面认定代理人维权违法行为的重要先例。调查结果显示，2022年以来，曾木鹏等人以两家信息咨询公司为幌子，通过渠道购买大量贷款违约客户的电话号码，进行所谓“精准营销”，为数千名客户提供“维权代理”服务，其行为违法。他们的运作流程高度标准化。首先，他们以“债务减免”、“信用修复”为诱饵，吸引客户、签订合同、收取高额服务费。然后他们诱导客户提交虚假文件，诸如伪造失业证明、医疗记录、人工智能合成催收通话录音等，并编制恶意投诉至金融监管平台、黑猫投诉等渠道，迫使金融机构降低本金和利息。如果平台在不满压力下妥协，团伙将按比例分担。如果被拒绝，投诉的强度将进一步增加，形成事实上的勒索链。该案涉案金额超过万元，法院最终认定其行为构成敲诈勒索罪，为全国类似案件提供了明确的司法指导。此次事件清楚地表明，当前的黑色金融产业已经从最初的“代办投诉”的分散个体，发展成为具有数据采集、言论训练、伪造材料、压力等全链条功能的有组织的犯罪网络。抱怨。其主要特点是“合法外观+非法内容”。表面上，他们提供法律咨询和债务结算服务，但实际上他们通过滥用处理系统、伪造证据和泄露人们的信息来获利。更令人担忧的是，这些团伙往往利用监管者保护消费者权益的善意，以敲诈勒索的工具异化合法的维权工具，让金融机构陷入“合规困境”。投诉不容忽视，其真实性也难以确定。随着AIGC技术的广泛使用，伪造通话录音、医疗记录、收入文件等的成本已显着降低。对抗黑灰产品的证据和能力大幅提升。传统的依赖人工审核和静态规则的风险防范和管理系统已经无法应对这一问题。从虹吸和洗脑到捏造证据、恶意施压，这种闭环操作正在成为金融安全的新威胁。改进技术对抗：大模型通用识别与小模型精准攻击协同。面对日益智能化、有组织的多平台黑灰金融产品攻击，单一机构的“个体防御”已不再可持续。打造科技驱动、多方协调、法治保障的立体治理体系已成为行业共识。 10月28日，在金融街论坛2025年会“智能数字时代的金融风险防范与协同治理”同期论坛上，北京市金融监管局、北京市检察院、中国政法大学发布了《打击黑灰金融业联合倡议》，倡导信息联动共享，机制协调完善，权益保护规范。我们将强化主体责任，深化多方互动，坚持合理维权、普及预防教育为基础。提案明确呼吁各方形成共同治理力量，构建清晰、安全、可靠的金融生态系统，通过多方合作构建综合防控体系，遏制黑灰金融产品蔓延，防范和化解金融体系安全风险。在金融街论坛2025年年会上，即时消费者表示，该公司利用技术改进作为黑灰生产管理的核心支持。针对黑灰生产的动态变化和作战周期缩短的趋势，公司打造了三大主要技术常用工具：“黑灰生产关键词提取与泛化模型”、“黑灰生产套路识别模型”、“证据与信息模型”，形成系统化的应对能力。在治理策略上，我们将形成“对内夯实基础、对外协同”的综合治理框架，对内实施全流程风险管控，对外实施溯源攻击和生态清理活动，实现治理效率最大化。黑灰行业套路识别模型基于Transformer架构的大规模模型，对大量文本和语音进行语义分析。不仅可以识别“代理人全额取消保险”或“信用卡拖欠宽恕”等直接语言，还可以识别“有内部渠道处理债务”或“提供全套保障技术”等权利，完成主动维权。还可以清晰捕捉黑色产业的模糊说辞，比如“然后采用基于卷积神经网络（CNN）的特殊微型模型进行细致的‘检查’，提取图像和音频伪造痕迹，识别互动动作套路。该模型还引入了思维链推理，结合声纹数据和多模态数据，大大提高了智能客服中客户投诉洞察的效率。该模型形成了三级识别环节：“检测过往风险-验证”通过结合因果推理等三种机制，实际测试表明，代理人维权场景下的识别准确率超过90%，效率提升40%。同时，支撑证据模型可以自动生成客观证据，显着提高了金融犯罪的成功率。近年来，各机构的诉求得到了加强，缩短了相关的生态调解周期：从单点攻击到集体防御。黑灰色资产的管理已经从机构内部的内部风险管理转向跨部门、跨平台的协作。因此，迫切需要建立司法、监管、行业、平台、公众共同参与、多方持续努力的防控体系。 2022年3月，马云牵头成立“打击金融领域非法产业联盟”（AIF）。储蓄银行信用卡、民生银行信用卡、腾讯、字节跳动等机构通过反复升级AIF系统平台、艾玛平台，共建学术机构，与多个地方公安机关建立常态化合作机制，立体共治网络逐步形成形成。截至目前，艾玛平台自成立以来已共享违法数据超过20.34万条，AIF联盟已向警方施压，打击了796起非法代理维权案件，2025年9月，即时消费推出天行洞察系统，这是一个综合智能决策平台，可对“修车信用”等黑灰色信息进行精准识别、预警和追溯。今年，共销毁黑白信息8万条，提前筑牢了一道坚固防线。 《天行洞察系统》即将发布。值得注意的是，当前黑灰金融行业的治理不再只是技术冲突，而是涉及法律、监管、技术和公众教育的系统工程。西南政法大学金融法研究所所长王宇宇表示，目前监管方面有很多由于金融行业内部监管标准差异较大、法律法规滞后、各地执法困难、消费者缺乏金融知识和对不法分子维权风险意识等因素，黑灰色金融资产管理困难。例如，现行法律法规滞后于重复犯罪，缺乏对黑灰金融资产的法律定性明确，执法存在空白。黑灰色金融业的本质是利用制度差异和技术不对称来获取利润。 AIGC 和其他技术的扩散降低了造假成本并扩大了攻击面。仅仅依靠事件后攻击已不再可持续。未来治理路径需要更多地成为数据共享、技术迭代、跨组织的闭环合作。同时，要加快制定黑灰产品界定和平台责任的法律细则，鼓励跨区域执法合作。另一方面，实现数据互联需要建设溯源平台和行业级技术标准。此外，加强全民金融教育、完善举报机制是遏制黑色、灰色产业扩张的社会基础。只有形成政府、企业、公民的共治生态系统，才能从根本上构筑金融安全的坚固防线。胡群/文章免责声明：本文观点仅代表作者观点，不用于参考或交流。它仅供个人使用，不构成任何形式的建议。
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